懶人投資 債券型基金為首選

出版時間:2019/07/12

【林巧雁╱台北報導】存退休金的工具很多,到底要如何挑?怎麼開始呢?南臺科技大學財務金融系助理教授朱岳中說,最適合的是自己較熟悉、了解的投資工具,且存退休金一定要隨退休時間逼近,降低投資風險。
存退休金首先要先存第一桶金,可能很多人會抱怨,生活開銷都不太夠了,哪還有餘錢去存退休金?朱岳中建議,年輕人存錢「先求有、再求好」,先養成儲蓄習慣,強迫自己存錢,假設一個月賺3萬元,一開始可以存1000元,每個月控制自己只花2萬9000元。
「如果不從小錢開始存,永遠存不到。」朱岳中說,雖然每個月只存1000元,但其實仍有許多方式可以運用,像是買基金,或是有些公司會提供每個月扣1000元的變額年金險(不具保險成分)。
存退休金的工具很多,投資之前要先搞清楚商品標的、屬性、特色及風險高低,比如股票的波動及風險就比較大,朱岳中表示,以歐美國家來說,很少人以投資股票當作存退休金的工具,大多是選擇投資基金或是債券。
台灣有些人喜歡存股,買一些高股息的股票賺每年股息,朱岳中認為,也不是不可以,只是台股已高達1萬1千點,但當其他國家股票創新高時,如美股自金融海嘯後已創幾十次高點,台股卻遲遲未創新高,上一次的歷史高點是1萬2683點。另外還要考量的是,坊間的存股達人投資時間較早、股價較低,而現在進場的股市成本比較高,以大家最愛買的0050(元大台灣50ETF)來說,一張股票要8萬元,門檻不算低。

存退休金首重穩健報酬

若從存退休金的觀點考量,基金的挑選建議買債券型基金,朱岳中指出,一般大眾可能誤解債券型基金收益較低,但其實以長期間觀察投資等級債,非常適合懶人投資,若以10~20年計算,年化平均報酬率約4%~5%。與高收益債相比,雖然投資等級債券收益比不上高收益債7%~8%,但投資等級債違約風險低,高收益債的波動風險也較大。
朱岳中提醒,存退休金重視的是穩健而非高報酬,就是為了要避免不幸在退休時遇到金融海嘯,假設存退休金存了30年,每年有8%報酬率很高,但萬一在要退休的那一年發生了類似金融海嘯事件,所累積的財富便會馬上縮水,可能打6折,1500萬元只剩下900萬元。
所得替代率不足,是大多數民眾要面對的退休風險。國泰泰享退系列基金經理人廖維苡指出,一般上班族依現有的勞保及勞退新制退休金,所得替代率不到3成,退休所得替代率最好能提升到7成以上,廖維苡建議民眾仍須有其他的理財規劃。國泰投信近期推出目標日期組合基金,只要想好退休時間,選擇接近預計退休年份的基金,就可享有專業經理人幫你資產配置。
富蘭克林華美投信則表示,退休資產投入兼顧成長且重視風險控管的目標日期基金,可主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力標的,及早開始善用時間複利,更有機會在退休年齡到達前補足退休金缺口。



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