無痛存老本 每年自提6%勞退金 20歲開始每月存 金額僅40歲一半

出版時間:2019/07/12

存退休金對很多人來說,常覺得是很遙遠的事,剛畢業的年輕人、打拼的上班族,可能都會想,等以後賺更多錢,再存退休金吧!根據世界經濟論壇(WEF)最新報告指出,全球退休金規模前6大國家,平均個人退休金準備大幅落後於預期壽命,對應台灣,國人平均壽命穩定突破80大關,等於距退休年齡65歲有存在約15年以上的資金缺口。專家建議除了公司提撥的6%勞退金外,可自行再提撥6%當退休金。
報導╱林巧雁 圖片╱資料照片

想要無痛存老本?第一個重點,愈年輕存退休金愈省力,全球人壽創悅通訊處區經理黃建霖表示,以相同的金額與時間儲蓄,20歲開始每月存的金額只要40歲開始存的一半,而第二點不可忽視的是平均餘命愈來愈長,每年增加2歲,目前的平均餘命是85歲,等於40歲的世代已能活到90歲,20~30歲的年輕人則有一半的機率可活到百歲,比目前的平均餘命多了15年,65歲退休要有準備35年退休金的心理準備。
另外,第三點是長輩們常省吃儉用給下一代,卻忽略自己未來可能更需要醫療照護等生活費用,除子女教育金外,也別忘了存自己的退休金。
AIA友邦人壽總經理侯文成指出,其實有個無痛又簡單的存退休金好方法,就是自行提撥6%勞退金,若再加上雇主提撥的6%,每年就可輕鬆存12%的退休金,但他提醒,一般人常忽略勞退金自行提撥,公司依法會幫員工每月提撥6%勞退金,也可自行另提撥6%,就能每年輕鬆存下12%的勞退金。假設月薪10萬元,每月自提6000元,加上公司提撥的6000元,每月自動存1萬2000元,而且這筆錢不會納入個人所得稅計算。
該用什麼方式存退休金呢?投資工具很多,定存、基金、股票、不動產、保險等,定存屬於超保守的存錢方式,基金依風險分為股票型與債券型等基金,有些人喜歡買穩定高股息的股票存股,每年領固定配息,也有人喜歡高風險的資本利得。

終身還本險費用高 錢沒領完可給家人

保險相較之下屬於較保守的資產配置。侯文成建議,可以用還本終身壽險或是年金險存退休金,再輔以其他方式補足缺口,終身還本險的費用較高,每月支出4~5萬元,雖較年金險多1倍的金額,但優點是身故後沒用完的錢可留給家人。
侯文成比較不建議以增額終身壽險或是躉繳保險存退休金,他覺得較不切實際,若以增額終身壽險存退休金,萬一遇到資金需求需要部分解約,對客戶來說反而不利,因為解約總是會有損失。
侯文成認為還本型的終身壽險較符合退休目的,還本的時間可以自己設定選擇,比如50歲、55歲、60歲、65歲再開始還本,領的金額高低也可設定,如果是財務能力較佳的人,可以選擇領少一點,將沒領完的錢留給下一代。他套用市場俗話:「好的投資可上天堂,不好的投資住套房」,工具選擇上,一般上班族如果炒股票,容易隨市場起伏分心,甚至沒心情上班,而用股票或基金賺到錢嘗到甜頭後,又容易想犒賞自己而快速花掉,比如買新家具等,累積的意外之財很快不見,花完又後悔。
侯文成較建議以買保險的方式存退休金,「紀律」是達到投資目標的最高原則,保險可以強迫自己達到此原則。
而黃建霖經理則舉例,假設65歲退休, 20歲開始每個月只要存1萬元,40歲開始每個月卻要存2萬元,一樣都是存20年,卻因為複利效果,存款金額相同,因此建議愈早存愈好。




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