謹守631原則 社會新鮮人花1成薪買保障

出版時間:2019/06/29

畢業季邁入尾聲,緊接著就是畢業生進入職場的旺季,而順利就職的社會新鮮人除了適應職場生活,如何做好保障規劃也是重要課題,不過一般人往往是一頭霧水,線上保險業務員建議,社會新鮮人可依照631原則及同心圓概念去建構保障,就算剛畢業起薪只有3萬元,也能有完善的規劃。
報導╱萬千華 圖片╱資料照片

以往常以「雙十原則」替民眾規劃保費和保額,也就是用收入的1/10以內買到收入10倍的保額。富邦人壽保險業務員蕭科菄則建議,社會新鮮人應以「631原則」做規劃,也就是收入60%供日常生活開銷、30%投資理財、10%才是做風險轉嫁及緊急預備金。業務員表示,631原則與雙十原則最大差異,主要在於以不影響財務目標和日常生活開銷的金額中,去選出最適合的保險配置,而不是一味的滿足10倍保額的目標。另外,業務員特別提醒,儲蓄險的保障額度不足,應歸納在「30%投資理財」範圍,而非保險。


先買核心保障 有能力再往外規劃

目前市面上保障型保險商品分為6大類:壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病╱重大傷病險及失能險。新鮮人預算不多的情況下,業務員強調,「不需要買壽險,可以等到有家庭責任之後再去做規劃。」一般來說,優先順序會用同心圓的概念去做規劃,最核心為意外險及實支實付型醫療險,中層為日額型醫療險、防癌險,最外層才是終身醫療險、失能險、長照險或婦女險等。
以核心保障來看,業務員建議,可以選擇產險公司提供的意外險,除保費較便宜之外,特定公司的身故理賠是多倍型的,舉例來說,假設是一般身故為100萬元,搭乘大眾運輸時過世,理賠金可達700萬元,但壽險公司所提供的意外險大多是固定金額,因此通勤族可特別留意。至於實支實付型醫療險,業務員表示,社會新鮮人買定期型即可,若未來能力許可搭配上日額型醫療險的話,建議理賠金額應以每日6000元起跳。
根據衛福部最新統計,排名前10大癌症醫療費用支出,排名第一的女性乳房癌,光是醫療費及藥劑費,不含自費項目就要花費16萬元;排名第二的氣管、支氣管和肺癌一年也要約12萬元。因此業務員表示,中層的防癌險要特別留意是否為帳戶式理賠金,此方式為「用完就從此無效、合約終止」建議應比較帳戶額度,最好是有理賠無上限者。
以社會新鮮人的起薪,究竟能買到多少保障?根據人力銀行調查,今年企業給薪意願,學士級新鮮人平均起薪為2萬9228元,研究所級的新鮮人平均起薪是3萬2012元。以此為基準,業務員舉例,若以定期型做保險規劃,以30歲且月薪3萬元的女性為例,可涵蓋到一般住院日額每天6000元、意外住院日額每天8000元、癌症住院日額每天達1萬1400元、實支實付雜費30萬元、住院手術理賠以6萬元為基準(會按照手術規模按比例支付)。業務員表示,以此配置來看,住院日額是足夠,但在癌症住院日額方面稍嫌不足,不過可以等到收入提升之後再去補強。


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